Podpojištění je stav, kdy pojistná částka neodpovídá reprodukční hodnotě majetku, tedy nákladům na jeho znovupostavení. V důsledku inflace ve stavebnictví a růstu cen materiálů je dnes většina starých smluv podhodnocena o 30 % i více. Pojišťovna v případě pojistné události bude poměrně krátit pojistné plnění - u škody za milion tak můžete dostat jen 600 tisíc. Pokud chcete pustit podpojištění z hlavy, nechte si u vaší pojistné smlouvy nastavit tzv. indexaci. Jde o každoroční automatickou valorizaci pojistné částky.

Indexace sice chrání majitele před obecnou inflací, ale neřeší podpojištění způsobené rekonstrukcí, přístavbou nebo novými investicemi. Indexace navíc nereaguje dostatečně rychle na skokový růst cen stavebních prací. Vždy si proto nechte alespoň jednou za tři roky provést odborný odhad reprodukční ceny nemovitosti. Spoléhat se jen na indexaci je hazard s vaším majetkem.

Indexace tedy řeší pouze inflaci ovlivňující ceny materiálu a oprav, nikoli vaše investice do nemovitosti.

Pojištění domácnosti dnes standardně rozšiřuje krytí na věci uložené mimo byt (sklep, kolárna) a počítá i s vyššími limity na elektroniku v domácnosti a sportovní vybavení. Pojištění odpovědnosti (pojistka na blbost) je propracovanější, kryje celou rodinu a často zahrnuje i právní ochranu pro spory s třetími stranami. 

U pojištění bytu v osobním vlastnictví kryjete jen stavební součásti (podlahy, omítky), jelikož zbytek kryje pojištění SVJ/Družstva na kterou mají rámcovou smlouvu. U rodinného domu je situace složitější, protože správně nastaveným pojištěním kryjete celou stavbu, příslušenství i vedlejší objekty (garáž, plot, bazén).

Největší riziko je u domů spojené s živly a nutností krýt vysokou reprodukční hodnotu, zatímco u bytu je potřeba dostatečné krytí pro domácnost a odpovědnost pro případ, že vytopíte sousedy nebo nějakým nedopatřením způsobíte vlastní vinou škodu na majetku ostatních vlastníků.

Nové technologie výrazně zvyšují hodnotu nemovitosti a vyžadují okamžitou aktualizaci pojistné smlouvy proti riziku podpojištění. Zásadní je mít připojištění pro škody způsobené přepětím, zkratem a úderem blesku, které u těchto zařízení často vznikají. Mnohé základní pojistky kryjí fotovoltaiku jen jako stavební součást, ale nikoli proti specifickým provozním rizikům. Bez explicitního navýšení limitu krytí technologie nepostačí.

Jakékoli moderní a nadstandardní investice musíte vždy připojistit s dostatečným limitem, protože výrazně zvyšují hodnotu majetku a rizika spojená s elektřinou.

• Hodnota: Systémy za stovky tisíc okamžitě zvyšují reprodukční hodnotu nemovitosti, což vyžaduje okamžitou revizi pojistné částky kvůli prevenci podpojištění.
• Rizika: Zásadní je připojistit přepětí, podpětí a zkrat, jelikož živelní škody na panelu či čerpadle neřeší vnitřní poškození drahé elektroniky.
• Krytí: Většina starých smluv kryje instalace pouze jako běžnou stavební součást, ne však proti specifickým poruchám a krádeži technologie samotné.
• Limity: Bez explicitního navýšení limitu v sekci "stavební součásti" nebo "připojištění technologií" nemusí plnění pokrýt ani třetinu nákladů na opravu.

Pojištění nemovitosti chrání samotnou stavbu a její pevné součásti, jako jsou stěny, střecha, okna, podlahy a oplocení pozemku. Pojištění domácnosti kryje veškeré movité vybavení uvnitř, které byste si teoreticky odnesli při stěhování: nábytek, elektroniku, oblečení a spotřebiče. Majitelé potřebují obě smlouvy; nájemci obvykle řeší pouze pojištění domácnosti a pojištěnní odpovědnosti.

Pojistná částka u nemovitosti musí odpovídat aktuálním reprodukčním nákladům, tedy ceně za novou výstavbu stejného objektu dnes, nikoli tržní ceně. U domácnosti nastavte částku na hodnotu, za kterou byste si dnes koupili všechno stávající vybavení nové v obchodě, pokud máte takto nastavené pojištění domácnosti. Obě částky je nutné pravidelně revidovat a ideálně využívat indexaci, aby hodnota neklesla pod aktuální cenu materiálu a prací ve stavebnictví. Správné nastavení je jedinou obranou proti krácení plnění kvůli podpojištění.